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网贷为何最易成为消费陷阱?

2018-03-14 21:39:01    中国质量万里行    申杰    点击:

  网上贷款目前正在成为一种趋势,借助互联网的优势,可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤,包括了解各类贷款的申请条件,准备申请材料,一直到递交贷款申请,都可以在互联网上高效的完成。   而网贷的兴起,为中小企业和自然人借款带来了新的模式,促进了民间借贷的繁荣,但这种模式没有监管机构、缺少法律依据、信用风险高启、逾期追讨困难等一系列问题阻碍了网络借贷行业的健康发展。   大学生成为网贷最易受骗者   近年来,互联网金融发展迅猛,形形色色的借贷平台出现在人们眼前,部分不良网络借贷P2P平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导人们过度消费。一些从事“校园贷”的不良网贷平台,对贷款人的身份审核形同虚设,学生申请借款只需提供身份证、学生证等证件信息,不需家长或老师提供担保书。   有的网贷平台宣称“0利率”,而实际年利率却高达30%以上,并对逾期贷款收取高额“管理费”,甚至采取极端手段催收,让学生深陷泥潭。好在这一势头正得以遏制,去年9月6日,教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示:根据规范校园贷管理文件,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要,鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。P2P平台,不仅被受访者选为“陷阱”高发区,也被认为是不良理财产品的高发区,诸如运用“高收益”来吸引资金,实际兑付时往往不能兑现甚至“人间蒸发”,让投资人血本无归。同属于金融领域的保险业也被受访者圈为“陷阱”产生地,这与官方消息“不谋而合”。   今年1月,保监会官网就已挂出2018年第一份消费者提示——关于“开门红”保险销售的风险提示。“开门红”是保险销售行业特有的销售节点,在此期间,保险产品的宣传推广以及销售推动力度相对较大。为冲业绩,有的保险销售人员利用活动炒作概念,诱导消费者冲动购买“开门红”产品。比如在介绍分红型、投资联结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行介绍、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。   因此,保监会特别提示:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资联结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损……实际上,这些消费陷阱并不是“开门红”期间特有的,而是历年来保险消费过程中常会遇到的问题。   P2P网贷陷阱多   自2013年开始,P2P网贷获得蓬勃发展,与此同时,问题平台数量也急剧增加。除却以诈骗、跑路等不正当目的而建立的平台外,投资人最担心的还是平台逾期、坏账。据不完整数据统计,在所有的拒贷款案件中,因蓄意造假/诈骗而被拒的P2P借贷案件占比16%,即每100起拒贷案件中,有16起是蓄意造假/诈骗。   所谓P2P网络借贷,一般地解释是,其为点对点、个人对个人的信息中介机构,通过一些公司开立的P2P网络借贷平台,为借款方与贷款方(投资方)的交易提供便利,平台为双方交易的达成进行撮合,收取手续费。投资者签订借款合同的对象只能是借款方,而不能是平台本身。P2P本质上是向陌生人出借自己的资金,属于较高风险类的投资,需要投资者具备相应的风险意识、投资管理能力和风险承受能力。   不法人员通常并不是只提供交易平台,而是通常以“担保”、“保证收益”类宣传,通过论坛、网贴、甚至街头路边、市场集市等线下渠道,以“P2P”名义招揽客户机构组织和人员进行所谓的投资,实则利用这种方式进行非法集资。   据统计分析,P2P网贷行业中的骗贷行为主要有7种,其中,最常见的为职业信息作假,占比45%;其次为专业代办公司(由熟悉P2P审核流程的人员组成,主要帮助蓄意骗贷者包装信息)承办,占比17.88%;以虚假联系人的名义申请贷款的案件占比17.57%;填写虚假的与工作相关的联系信息的占比14.37%;填写虚假资产类信息、冒充他人申请贷款、组团骗贷等案件分别占比2.43%、0.61%、0.46%。 \   总体来说,以上骗贷行为可归为四大类:基本信息造假、信贷需求造假、信用记录造假、还款能力造假。那么消费者在投资过程中如何识别并尽可能躲避这些陷阱呢?   首先要看借款者信息披露是否完全。随着P2P网贷行业的蓬勃发展,无论是监管层还是投资者,对信息披露完全的呼声越来越高,因为信息披露越完全,借款者基本信息的真实度就越高,我们也就能从更多角度去核实、确定借款项目的真实性和安全性。因此,小编在这里提醒大家,对于信息披露不完全甚至借款者是谁都无法披露的平台/借款项目,一定要慎重选择。   其次要学会核实平台披露信息的真实性。这里的核实对象主要是指企业借款人,因为企业的相关信息在“全国企业信用信息公示系统”都能查询到,而全国并没有一个针对个人借款者的信用信息查询系统。   对于企业借款者,P2P平台一般会披露企业的名称、成立时间、注册资本、经营期限、经营范围等基本信息,并描述企业的信用状况。而这些都能通过“全国企业信用信息公示系统”查询。另外,在该系统中,我们还能看到企业的“行政处罚信息”、“经营异常信息”、“严重违法信息”等。从这些信息中,我们不仅可以判断出平台披露的企业借款者基本信息是否真实,还可以从一定程度上判断出企业的信用状况和还款能力。   再次,定期考察平台的运营,特别是平台的风控能力。消费者能通过全国有公信力的系统查询到的,只有企业借款人的基本信息和经营状况。企业借款人的信贷需求、信用记录、还款能力以及个人借款人的基本信息、信贷需求、信用记录、还款能力均无从查询、核实。   警惕网贷五大常见骗局   不可否认,网络贷款在人们的生活中已经变得越来越常见。在以前,贷款都是需要到银行柜台申请或者通过银行的信贷经理申请的,而如今又多了一种贷款方式,那就是网上贷款。作为新的贷款方式,消费者需要警惕以下五种骗局。   骗局一:无需任何担保。   不少网上的贷款广告都宣传自己家的贷款“不要担保、无需抵押”。其实他们是利用这些虚假广告来吸引那些急需借钱贷款的人,将他们引入骗局。此类骗局中的“贷款”几乎不设立任何贷款条件,无抵押无担保,且利息极为低廉。但是这既不是高利贷,又不设立门槛,真的会有这么好的事情?借款人应仔细考虑。   骗局二:贷款要先交费。   一般来说,正规的贷款机构在成功放款之前是不会收取任何费用的。所以,如果借款人在网上申请贷款时,贷款机构需要让借款人预先支付手续费等费用的话,那么可能是遇到了骗子。   骗局三:贷款预期年化利率奇低。   通常来讲,相较于其他贷款机构,银行的贷款预期年化利率是相对比较低的。所以如果借款人在网上申请小额贷款时,贷款机构宣称自己的贷款产品和银行贷款预期年化利率相同甚至是更低,那么很可能就是骗子。   骗局四:只需身份证办理。   抵押贷款都是需要有抵押物的,而无抵押贷款也是需要借款人拥有稳定的工作、银行工资流水还有良好的个人信用才能成功申请。完全不存在只用一张身份证就可以获得贷款的这种情况。如果你在申请网上小额贷款的时候,对方说凭身份证即可获得贷款,那么对方肯定是骗子。   骗局五:无需见面传真合同。   虽说网上贷款可以在网上提交申请资料,但是最后一般都会选择面签合同,所以对方说“无需见面传真合同”,你就真得好好思考思考了,千万别中了圈套。   如果消费者需要贷款,不要轻信互联网、小报、传单等发布的虚假信息,一定要通过正规渠道到银行或实体贷款公司贷款,如确需到网络贷款公司进行贷款,要选择正规的网络贷款公司,这些公司都有正规的网站备案,在工商部门有登记。一旦发现上当受骗要及时拨打110 报警,尽量挽回损失。

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